신생아 특례대출은 대출 접수일 기준 2년 안에 아이를 낳았거나 입양한 무주택 세대주에게 주택도시기금에서 낮은 금리로 빌려주는 대출입니다. 2026년 7월 29일 KB국민은행 안내 기준으로 부부 합산 연소득 1억 3천만 원 이하(맞벌이는 2억 원 이하)이면 신청할 수 있고, 집을 살 때는 최대 4억 원, 전세는 최대 2억 4천만 원까지입니다. 금리는 구입자금 연 1.8~4.5%, 전세자금 연 1.3~4.3%입니다.
지금(11월) 할 수 있는 것
아이 출생일을 기준으로 2년이 언제 끝나는지 먼저 계산합니다. 임신 중인 경우는 아직 대상이 아닙니다.
신생아 특례 디딤돌대출의 중도상환수수료 면제는 2026년 12월 31일 상환분까지입니다.
누가 받을 수 있나
출생 요건과 소득 요건을 함께 봅니다. 2023년 1월 1일 이후 태어난 아이가 대상이고, 입양은 만 2세 미만 아동이 대상입니다. 혼인신고를 하지 않은 부모도 신청할 수 있는데, 이때는 아이의 가족관계증명서에 나오는 부모의 소득을 합산합니다.
| 구분 | 디딤돌(구입) | 버팀목(전세) |
|---|---|---|
| 무주택 요건 | 무주택 세대주 | 무주택 세대주 |
| 1주택자 | 대환만 가능 | 해당 없음 |
| 부부 합산 소득 | 1.3억 원 이하 | 1.3억 원 이하 |
| 맞벌이 특례 | 2억 원 이하 | 2억 원 이하 |
| 순자산 | 5억 1,100만 원 이하 | 3억 4,500만 원 이하 |
맞벌이 2억 원 기준은 부부 모두 소득이 있고, 그중 한 사람의 소득이 1억 3천만 원 이하일 때만 적용됩니다. 맞벌이 기준은 2024년 12월 2일 대출 신청분부터 넓어졌습니다. 순자산 기준은 해마다 바뀌므로 신청하는 해의 기준을 다시 확인해야 합니다.
한도와 대상 주택
구입자금은 주택 가격 9억 원 이하, 전용면적 85㎡ 이하 주택이 대상입니다. 읍·면 지역은 100㎡ 이하까지 됩니다. 전세자금은 보증금이 수도권 5억 원 이하, 그 밖의 지역 4억 원 이하여야 합니다. 2025년 6월 27일 가계부채 대책 이후 구입자금 한도가 5억 원에서 4억 원으로, 전세자금 한도가 3억 원에서 2억 4천만 원으로 줄었습니다.
| 구분 | 구입(디딤돌) | 전세(버팀목) |
|---|---|---|
| 최대 한도 | 4억 원 | 2억 4천만 원 |
| 담보·보증 비율 | LTV 70% | 보증금의 80% 이내 |
| 생애최초 | LTV 80% | 해당 없음 |
| 수도권·규제지역 | 생애최초도 70% | 해당 없음 |
LTV(주택 가격 대비 대출 비율)와 최대 한도 중 작은 금액이 실제 한도입니다. 숫자로 보면 이렇습니다.
| 사례 | 비율 계산 | 실제 한도 |
|---|---|---|
| 5억 원 집 구입(수도권) | 5억 × 70% = 3.5억 | 3억 5천만 원 |
| 7억 원 집 구입(수도권) | 7억 × 70% = 4.9억 | 4억 원 |
| 보증금 2억 원 전세 | 2억 × 80% = 1.6억 | 1억 6천만 원 |
| 보증금 4억 원 전세 | 4억 × 80% = 3.2억 | 2억 4천만 원 |
버팀목 대상 면적은 안내 자료마다 표현이 조금 달라, 85㎡를 넘는 집이라면 계약 전에 기금 상담센터(1599-1111)에 확인하는 것이 안전합니다.
금리와 특례 기간
금리는 소득과 대출 기간(전세는 보증금)에 따라 정해집니다. 서울·인천·경기 밖의 지방 주택은 0.2%포인트 낮아집니다. 소득 구간별 세부 금리는 표가 자주 고시되므로 신청 시점에 기금e든든에서 확인해야 합니다.
| 구분 | 구입(디딤돌) | 전세(버팀목) |
|---|---|---|
| 기본 금리 | 연 1.8~4.5%(고정) | 연 1.3~4.3%(변동) |
| 우대 적용 후 최저 | 연 1.2% | 연 1.0% |
| 특례 기간 | 기본 5년 | 기본 4년 |
| 최장 특례 기간 | 15년 | 12년 |
아이를 더 낳으면 1명당 금리가 0.2%포인트 내려가고, 구입자금은 특례 기간이 5년, 전세자금은 4년 늘어납니다. 특례 기간이 끝나면 금리가 올라가므로 만기까지 같은 금리라고 생각하면 안 됩니다. 청약저축 장기 가입, 부동산 전자계약(2026년 12월 31일 신규 접수분까지) 같은 우대금리는 합쳐서 최대 0.5%포인트까지 적용됩니다.
신청 시기와 방법
시기를 놓치면 조건이 맞아도 받기 어렵습니다. 구입자금은 소유권 이전등기 전이나 등기 접수일로부터 3개월 안에 신청합니다. 전세자금은 잔금일과 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 안에 신청합니다. 정부 설명에 따르면 신청은 대출 실행 희망일 기준 구입자금 50일 전, 전세자금 30일 전부터 할 수 있습니다.
- 기금e든든에 접속해 대출 자격을 모의 확인합니다.
- 기금e든든에서 자산심사를 신청합니다.
- 심사 결과를 받으면 수탁은행(KB국민·우리·신한·NH농협·하나)을 고릅니다.
- 계약서, 가족관계증명서, 출생증명서 또는 입양관계증명서, 최근 2년 소득 서류를 냅니다.
- 대출 실행일을 정하고 잔금 일정과 맞춥니다.
구입자금은 매매계약서·등기사항전부증명서를, 전세자금은 확정일자를 받은 계약서·보증금 5% 이상 지급 영수증을 추가로 냅니다.
대환할 때와 주의할 점
이미 은행 주택담보대출을 쓰는 1주택 세대주는 신생아 특례 디딤돌로 갈아탈 수 있습니다. 갈아탈 수 있는 금액은 기존 대출 잔액 이내가 원칙이고, 등기 접수일로부터 3개월 안이면 잔액을 넘어도 됩니다. 전세대출은 HUG·HF·SGI 보증 은행 전세대출이 대환 대상이고, 잔액을 넘을 수 없습니다.
구입자금 중도상환수수료는 ‘중도상환 원금 × 0.6% × (3년 − 경과일수) ÷ 3년’으로 계산합니다. 1억 원을 대출 1년 뒤 갚는다면 1억 원 × 0.6% × 730일 ÷ 1,095일 = 40만 원입니다. 다만 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 상환분은 면제됩니다. 전세자금은 중도상환수수료가 없습니다.
자주 묻는 질문
임신 중인데 미리 신청할 수 있나요?
안 됩니다. 태아는 출산에 포함되지 않아 아이가 태어난 뒤에 신청합니다.
아이가 2023년 이전에 태어났는데 둘째를 낳았습니다.
신청일 기준 2년 안에 태어난 둘째를 기준으로 신청할 수 있습니다. 2년 넘은 기존 자녀는 1명당 0.1%포인트의 우대금리 대상이 될 수 있습니다.
혼인신고를 안 했는데 소득은 어떻게 보나요?
아이의 가족관계증명서에 나오는 부모의 소득을 합산합니다.
맞벌이 부부 소득이 합쳐서 1억 8천만 원인데 받을 수 있나요?
부부 모두 소득이 있고 그중 한 사람의 소득이 1억 3천만 원 이하라면 2억 원 기준을 적용받습니다.
디딤돌과 신생아 특례는 뭐가 다른가요?
신생아 특례는 소득 기준이 더 높고 주택 가격도 9억 원까지 되며 최대 한도가 4억 원입니다. 대신 2년 내 출산 또는 입양 요건을 채워야 합니다.
참고 자료
- KB국민은행 KB Think — 2026 신생아 특례대출 조건 (2026.7.29 기준)
- KB국민은행 KB Think — 버팀목 전세자금대출 조건
- 정책브리핑 — 신생아 특례 대출, 연소득 2억 원 맞벌이까지 확대
- 정책브리핑 — 국토교통부 6·27 대책 이후 신생아 특례대출 설명
이 글은 2026년 11월 9일 기준 주택도시기금 수탁은행(KB국민은행)·국토교통부 안내를 바탕으로 작성했습니다. 기준과 일정은 바뀔 수 있으니 신청 전 공식 사이트에서 확인하세요.