디딤돌 대출(내집마련 디딤돌대출)은 무주택 세대주가 5억 원 이하 주택을 살 때 주택도시기금에서 빌려주는 정책 주택담보대출입니다. 2026년 4월 기준 금리는 연 2.85~4.15%이고, 일반 한도는 2억 원, 생애최초 주택구입자는 2.4억 원까지입니다. 신청은 잔금 전, 늦어도 소유권 이전등기 접수일로부터 3개월 안에 해야 합니다.
지금(11월) 할 수 있는 것
집을 계약하기 전에 기금e든든에서 소득·순자산 조건부터 확인하세요.
2026년 12월 31일까지는 디딤돌 대출 중도상환 수수료가 한시 면제됩니다.
누가 받을 수 있나 — 소득·순자산·무주택 조건
신청일 기준으로 본인을 포함한 세대원 전원이 무주택이어야 하고, 신청자는 세대주여야 합니다. 소득은 부부 합산 연소득으로 봅니다.
| 구분 | 연소득 기준 | 비고 |
|---|---|---|
| 일반 | 6천만 원 이하 | 부부 합산 |
| 생애최초·2자녀 이상 | 7천만 원 이하 | 부부 합산 |
| 신혼가구 | 8,500만 원 이하 | 부부 합산 |
| 신생아 특례 | 1억 3천만 원 이하 | 맞벌이 2억 원 |
순자산(자산에서 부채를 뺀 금액) 기준은 2026년 5억 1,100만 원 이하입니다. 이 숫자는 매년 바뀌니 신청하는 해의 기준을 다시 확인해야 합니다. 대상자와 금리를 정할 때는 최근 1년 소득을, 상환 능력(DTI)을 볼 때는 최근 2년 소득을 봅니다.
어떤 집을 살 수 있나 — 주택 가격·면적
| 구분 | 주택가격 | 비고 |
|---|---|---|
| 일반 | 5억 원 이하 | 전용 85㎡ 이하 |
| 신혼·2자녀 이상 | 6억 원 이하 | 전용 85㎡ 이하 |
| 신생아 특례 | 9억 원 이하 | 전용 85㎡ 이하 |
수도권이 아닌 읍·면 지역은 전용면적 100㎡ 이하까지 됩니다. 만 30세 이상 미혼 단독 세대주는 조건이 더 좁습니다. 주택가격 3억 원 이하, 전용 60㎡ 이하(읍·면은 70㎡ 이하) 집만 되고 한도는 1.5억 원(생애최초는 2억 원)입니다.
대출 한도와 LTV — 생애최초는 얼마까지
| 구분 | 최대 한도 | 비고 |
|---|---|---|
| 일반 | 2억 원 | LTV 70% |
| 생애최초 | 2.4억 원 | LTV 80% |
| 신혼·2자녀 이상 | 3.2억 원 | LTV 70% |
| 신생아 특례 | 4억 원 | LTV 70% |
LTV(집값 대비 빌릴 수 있는 비율)는 70% 이내가 원칙입니다. 생애최초 주택구입자는 80%까지 되지만 수도권과 규제지역은 빠집니다. DTI(소득 대비 해마다 갚는 원리금 비율)는 60% 이내여야 합니다. 실제 한도는 위 최대 한도, LTV, DTI 가운데 가장 낮은 금액으로 정해집니다. 수도권 주택은 정부 대출 규제에 따라 한도 산정 방식이 달라질 수 있으니 기금e든든 모의계산으로 꼭 확인하세요.
금리 — 소득과 기간에 따라 달라집니다
일반 디딤돌 기본금리(2026년 4월 16일 기준, 변동금리)입니다.
| 연소득 | 10년 | 30년 |
|---|---|---|
| 2천만 원 이하 | 2.85% | 3.10% |
| 2천~4천만 원 | 3.20% | 3.45% |
| 4천~7천만 원 | 3.55% | 3.80% |
| 7천~8,500만 원 | 3.90% | 4.15% |
15년과 20년 만기는 10년과 30년 사이 금리입니다. 고정금리를 고르면 0.3%p, 10년 고정 후 변동은 0.2%p, 5년 단위 변동은 0.1%p가 더해집니다. 지방 소재 주택은 기본금리에서 0.2%p를 낮춰 줍니다.
우대금리는 생애최초 주택구입자 0.2%p, 신혼가구 0.2%p, 자녀 1·2·3명 이상 0.3·0.5·0.7%p 등이 있습니다. 일반 디딤돌의 이런 우대는 서로 겹쳐 받을 수 없고 가장 큰 하나만 적용됩니다. 청약저축 장기가입(0.3~0.5%p), 부동산 전자계약(0.1%p)은 따로 더해집니다. 우대를 모두 합쳐도 최대 0.5%p(다자녀는 0.7%p)까지입니다.
계산 예시 — 지방 3억 원 아파트, 생애최초
연소득 5천만 원인 생애최초 구입자가 대구의 3억 원 아파트를 30년 만기 변동금리, 원리금 균등 방식으로 산다고 가정합니다.
- 한도: 3억 원 × LTV 80% = 2.4억 원, 생애최초 최대 한도도 2.4억 원이라 2.4억 원입니다(DTI 60% 이내 전제).
- 금리: 기본 3.80% − 지방 0.2%p − 생애최초 0.2%p = 3.40%입니다.
- 월 상환액: 2.4억 원을 연 3.40%, 360개월로 나눠 갚으면 매달 약 106만 4천 원입니다.
같은 사람이 우대 없이 2억 원을 3.80%로 빌리면 매달 약 93만 2천 원입니다. 실제 금리와 한도는 심사 때 확정되니 예시는 비교용으로만 보세요.
신청 방법과 시기
- 매매계약 전후로 기금e든든에서 대출 자격과 한도를 모의 계산합니다.
- 기금e든든에서 자산심사를 신청합니다. 대출 희망일은 신청일로부터 50일 이후로 잡는 것이 안전합니다.
- 자산심사는 신청일로부터 60일 이내에 끝나고, 대출 실행은 심사 완료 후 30일 이내입니다.
- 수탁은행(우리·신한·국민·농협·하나·기업) 지점이나 비대면 채널에서 서류를 내고 대출을 실행합니다.
- 대출 실행 후 1개월 이내에 전입하고 증빙을 냅니다. 2025년 3월 24일 이후 신청분부터 2년 실거주 의무가 붙습니다.
신청 시기는 소유권 이전등기 전이거나, 등기 접수일로부터 3개월 이내입니다. 잔금일이 정해졌다면 역산해서 최소 두 달 전에는 자산심사를 넣어야 합니다.
주의할 점
- 계약 후 잔금까지 기간이 짧으면 심사가 끝나기 전에 잔금일이 와서 대출을 못 받을 수 있습니다.
- 실거주 의무를 어기면 대출이 회수될 수 있습니다. 전세를 끼고 사는 용도로는 쓸 수 없습니다.
- 집을 사기 전 전세로 지낼 계획이라면 같은 주택도시기금의 버팀목 전세자금대출 조건도 함께 비교해 보세요.
- 중도상환 수수료는 원래 3년 안에 갚으면 붙지만 2026년 12월 31일까지 상환분은 면제입니다.
자주 묻는 질문
생애최초가 아니면 디딤돌 대출을 못 받나요?
아닙니다. 부부 합산 연소득 6천만 원 이하 무주택 세대주라면 일반 디딤돌로 최대 2억 원까지 신청할 수 있습니다. 생애최초는 소득 기준이 7천만 원으로 높고 한도·LTV가 더 유리할 뿐입니다.
순자산 5억 1,100만 원에는 무엇이 들어가나요?
세대원 전원의 부동산, 자동차, 금융자산 등에서 부채를 뺀 금액입니다. 계산 방식이 세부적으로 정해져 있어 기금e든든의 자산심사 결과로 확정됩니다.
디딤돌과 신생아 특례 중 무엇이 유리한가요?
2023년 1월 1일 이후 태어난 아이가 있고 출산 시기 요건을 채운 가구라면 신생아 특례가 금리 1.80%부터, 한도 4억 원, 주택가격 9억 원까지라 대부분 유리합니다. 다만 특례금리는 5년간 적용되고 이후 금리가 바뀝니다.
미혼 직장인도 받을 수 있나요?
만 30세 이상 단독 세대주라면 가능합니다. 다만 주택가격 3억 원 이하, 전용 60㎡ 이하 집만 되고 한도는 1.5억 원(생애최초 2억 원)입니다.
등기를 이미 마쳤는데 지금 신청해도 되나요?
소유권 이전등기 접수일로부터 3개월 이내라면 신청할 수 있습니다. 3개월이 지났다면 디딤돌 대상이 아닙니다.
참고 자료
- KB국민은행 KB Think — 내집마련 디딤돌 대출 조건·금리·서류 (2026.4.16 기준)
- 주택도시보증공사(HUG) — 주택구입자금대출 자주 묻는 질문
- 하나은행 — 주택도시기금대출 금리 안내 (기금 고객센터 1599-1111)
이 글은 2026년 11월 8일 기준 주택도시기금 수탁은행(KB국민은행)·주택도시보증공사 안내를 바탕으로 작성했습니다. 기준과 일정은 바뀔 수 있으니 신청 전 공식 사이트에서 확인하세요.