청년도약계좌는 2025년 12월 모집을 마지막으로 새로 가입할 수 없습니다. 이미 가입한 사람은 5년 만기까지 그대로 유지할 수 있고, 2025년 1월 납입분부터는 소득 구간에 따라 월 최대 3만 3천 원의 정부기여금을 받습니다. 2026년부터 새로 가입할 수 있는 상품은 3년 만기 청년미래적금이며, 기존 청년도약계좌 가입자도 기여금과 비과세 혜택을 지키면서 갈아탈 수 있는 길이 열려 있습니다.
지금(10월) 할 수 있는 것
청년미래적금 2차 가입 신청은 10월 16일에 마감되었습니다. 신청한 분은 11월 12~13일 심사 결과를 받고, 11월 16~27일에 계좌를 열면 됩니다.
신청하지 못한 분은 다음 모집(3차)을 기다려야 합니다. 시기는 아직 공식 발표가 없으니 서민금융진흥원 공지를 확인하세요.
청년도약계좌 가입자는 해지하지 말고 그대로 두는 것이 기본입니다. 3년이 지나면 중도해지하더라도 비과세와 기여금 일부를 받습니다.
청년도약계좌, 지금 어떤 상태인가
청년도약계좌는 2023년 6월에 나온 5년 만기 적금입니다. 월 70만 원까지 넣을 수 있고, 처음 3년은 고정금리, 나머지 2년은 변동금리가 적용됩니다. 이자소득세는 없습니다.
금융위원회 안내에 따르면 신규 가입은 2025년 12월에 끝났습니다. 그래서 2026년에는 새 계좌를 만들 수 없고, 이미 가입한 사람만 계속 납입합니다. 만기까지 유지하면 약정 금리와 기여금을 모두 받습니다.
정부기여금은 얼마나 붙나
2025년 1월 납입분부터 기여금 계산 방식이 바뀌었습니다. 예전에는 소득 구간별 매칭한도(월 40만·50만·60만 원)를 넘는 금액에는 기여금이 없었는데, 이제는 한도를 넘는 납입분에도 3.0%가 붙습니다.
| 개인소득(총급여) | 매칭한도 | 매칭비율 | 한도 초과분 | 월 70만 원 납입 시 기여금 |
|---|---|---|---|---|
| 2,400만 원 이하 | 월 40만 원 | 6.0% | 3.0% | 3만 3천 원 |
| 3,600만 원 이하 | 월 50만 원 | 4.6% | 3.0% | 2만 9천 원(계산값) |
| 4,800만 원 이하 | 월 60만 원 | 3.7% | 3.0% | 2만 5천 원 안팎(계산값) |
| 6,000만 원 이하 | 월 70만 원 | 3.0% | – | 2만 1천 원 |
| 6,000만 원 초과~7,500만 원 이하 | 기여금 없음 | – | – | 비과세만 적용 |
표의 ‘계산값’은 공식 비율을 그대로 곱해 구한 금액입니다. 실제 지급액은 은행 앱의 기여금 내역에서 확인하세요. 금융위원회는 월 70만 원을 5년간 넣을 때 일반 적금으로 치면 연 최대 9.54% 수준의 효과가 난다고 설명합니다.
중도해지하면 무엇을 잃나
유지 기간에 따라 해지 결과가 크게 달라집니다.
| 구분 | 조건 | 받는 것 |
|---|---|---|
| 일반 중도해지 | 3년 미만 유지 | 본인 납입금과 약정 중도해지 이율만. 기여금·비과세 없음 |
| 3년 이상 유지 후 해지 | 3년 이상 납입 유지 | 비과세 유지, 기여금의 60% 지급 |
| 특별중도해지 | 사망·해외이주, 퇴직, 폐업, 천재지변, 장기치료 질병, 생애최초 주택구입 등 | 기여금 전액, 비과세 유지 |
| 청년미래적금 갈아타기 | 미래적금 계좌 개설 후 신청 | 기여금 포함 지급, 비과세 유지 |
해지 대신 쓸 수 있는 장치도 있습니다. 2년 이상 유지했다면 납입원금의 40% 안에서 부분인출을 할 수 있습니다. 또 2년 이상 유지하고 800만 원 이상 넣었으면 NICE·KCB 개인신용점수에 5~10점 이상이 자동으로 더해집니다. 급하게 돈이 필요할 때는 해지보다 부분인출을 먼저 따져보는 편이 낫습니다.
청년미래적금은 어떤 상품인가
청년미래적금은 2026년 6월에 출시된 3년 만기 자유적립식 적금입니다. 월 1천 원부터 50만 원까지 넣을 수 있고, 이자소득세가 없습니다.
가입 요건은 세 가지를 동시에 충족해야 합니다. 나이는 만 19~34세(병역 기간은 최대 6년까지 제외), 개인소득은 총급여 7,500만 원(종합소득 6,300만 원) 이하이거나 연매출 3억 원 이하 소상공인, 가구소득은 기준 중위소득 200% 이하입니다. 직전 연도(2025년) 소득이 확인되어야 합니다.
금리는 모든 취급기관이 기본금리 5%로 같고, 우대금리는 은행마다 2~3%입니다. 농협·신한·우리·하나·기업·국민·우정사업본부는 최대 3%, 수협·iM·부산·광주·전북·경남·카카오는 최대 2%입니다. 3년간 고정이라 중간에 금리가 내려도 영향이 없습니다.
| 구분 | 대상 | 기여금 비율 | 월 50만 원 납입 시 |
|---|---|---|---|
| 우대형 | 중소기업 재직자(총급여 3,600만 원 이하·가구 중위소득 150% 이하), 중소기업 신규 취업자(총급여 6,000만 원 이하·200% 이하), 소상공인(연매출 1억 원 이하·150% 이하) | 12% | 월 6만 원 |
| 일반형 | 총급여 6,000만 원 이하 또는 연매출 3억 원 이하 소상공인(가구 중위소득 200% 이하) | 6% | 월 3만 원 |
| 비과세형 | 총급여 6,000만 원 초과~7,500만 원 이하 | 없음 | 이자소득세 면제만 |
금융위원회가 낸 예시로는 월 50만 원을 3년간 넣으면(원금 1,800만 원) 금리 7% 기준 만기 수령액이 일반형 2,110만 원, 우대형 2,227만 원입니다. 금리 8%면 각각 2,138만 원, 2,255만 원입니다. “연 최고 19.4%”라는 표현은 금리 8%에 우대형 기여금을 더해 단리 적금으로 환산한 숫자이니, 실제 이자율이 아니라는 점을 알아두세요.
두 상품을 나란히 놓고 보면
| 항목 | 청년도약계좌 | 청년미래적금 |
|---|---|---|
| 신규 가입 | 2025년 12월 종료 | 2026년부터 모집(1차 6월, 2차 10월) |
| 만기 | 5년 | 3년 |
| 월 납입 한도 | 70만 원 | 50만 원 |
| 금리 | 3년 고정 + 2년 변동 | 3년 고정, 기본 5%·최고 7~8% |
| 기여금 | 소득 구간별 3.0~6.0%, 월 최대 3만 3천 원 | 일반형 6%, 우대형 12%, 월 최대 6만 원 |
| 비과세 | 있음 | 있음 |
| 중도해지 | 3년 이상 유지 시 기여금 60%·비과세 | 공식 안내 확인 필요 |
기여금 비율은 청년미래적금이 높지만, 청년도약계좌는 월 한도가 크고 이미 쌓은 기간이 있습니다. 3년을 거의 채웠다면 해지 손실이 거의 없고, 1~2년밖에 안 됐다면 갈아타기 절차를 거치지 않는 일반 해지는 손해가 큽니다.
갈아타기 절차와 2027년 변경 예정 사항
청년도약계좌 가입자가 청년미래적금으로 옮기는 절차는 순서가 중요합니다.
- 청년미래적금 모집 기간에 취급 은행 앱으로 가입 신청을 합니다.
- 심사 후 가입 가능 안내를 받으면 계좌 개설 기간에 청년미래적금 계좌를 먼저 엽니다.
- 같은 계좌 개설 기간 안에 기존 은행에서 ‘청년미래적금 가입 목적의 청년도약계좌 특별중도해지’를 신청합니다.
- 해지금에는 본인 납입금 외에 정부기여금이 포함되고 비과세도 유지됩니다.
순서를 바꿔 청년도약계좌를 먼저 해지하면 일반 중도해지로 처리될 수 있으니 반드시 새 계좌를 연 뒤에 해지하세요.
국회에 제출된 2027년 정부 예산안에는 우대형 기여금을 12%에서 15%로 올리고, 지방 중소기업 재직 청년에게는 최대 25%를 적용하며, 가입 대상을 넓히는 내용이 담겨 있습니다. 모두 국회 심의를 거쳐야 확정되므로 지금 가입 판단의 전제로 삼기보다는 참고만 하세요.
자주 묻는 질문
청년도약계좌에 지금 새로 가입할 수 있나요?
없습니다. 2025년 12월 모집이 마지막이었습니다. 2026년에 가입할 수 있는 정부 지원 청년 적금은 청년미래적금입니다.
청년도약계좌를 유지하면서 청년미래적금도 들 수 있나요?
금융위원회 안내에는 두 상품의 동시 가입 가능 여부가 명시되어 있지 않고, 기존 가입자는 특별중도해지를 거쳐 옮기는 절차만 안내되어 있습니다. 두 계좌를 함께 두고 싶다면 신청 전에 서민금융진흥원 청년금융콜센터(1397, 3번)에 확인하세요.
가입 2년째인데 급하게 돈이 필요합니다. 해지해야 하나요?
2년 이상 유지했다면 납입원금의 40% 안에서 부분인출을 할 수 있습니다. 해지하면 기여금과 비과세를 모두 잃으니, 부분인출로 해결되는지 먼저 은행에 문의하세요.
청년미래적금 2차에 신청했는데 결과는 언제 나오나요?
심사는 10월 19일부터 11월 13일까지이고, 결과는 11월 12~13일에 안내됩니다. 가입 가능 안내를 받으면 11월 16~27일에 은행 앱에서 계좌를 열고 첫 납입을 하면 됩니다.
3차 모집은 언제인가요?
2026년 10월 기준 공식 발표가 없습니다. 토스뱅크가 3차부터 참여한다는 안내만 있으니 금융위원회·서민금융진흥원 공지를 확인하세요.
참고 자료
- 금융위원회 — 청년미래적금 2차 가입기간 운영 보도자료(2026.10.6)
- 금융위원회 — 청년미래적금 취급기관별 금리 공시(2026.5.29)
- 금융위원회 — 청년미래적금 안내 카드뉴스(2026.4.24)
- 금융위원회 — 2025년 1월부터 청년도약계좌 기여금 확대 보도자료(2024.12.26)
- 복지로 — 청년도약계좌 기여금 확대 안내
이 글은 2026년 10월 27일 기준 금융위원회·서민금융진흥원 안내를 바탕으로 작성했습니다. 기준과 일정은 바뀔 수 있으니 신청 전 공식 사이트에서 확인하세요.